Reducerea ratelor creditelor: Noul IRCC stabilit de BNR
Începând cu 1 aprilie, ratele creditelor ipotecare vor scădea cu sume cuprinse între 17 și 40 de lei, în funcție de valoarea totală a creditului. Deși IRCC se va stabiliza în jurul valorii de 5,3% – 5,5% până la sfârșitul anului, și ROBOR a înregistrat o scădere, se estimează că 2026 va fi un an al refinanțărilor cu dobândă fixă, considerată soluția optimă.
Impactul asupra creditelor
La un credit de 250.000 lei pe 30 de ani, rata va scădea cu aproximativ 17 – 20 de lei, iar pentru un credit de 500.000 lei, scăderea va fi de circa 35 – 40 de lei. Deși aceste scăderi sunt modeste, ele reprezintă o direcție pozitivă. Totuși, pentru cei care au credite vechi cu marjă mare (peste 2,5% – 3%), scăderea IRCC poate fi considerată doar un „pansament”. Refinanțarea rămâne soluția principală.
Evoluția IRCC și inflația
Începând cu T1 2023, IRCC a avut variații nesemnificative, cu un minim de 5,55% și un maxim de 6,06%. Rata inflației a crescut în ultimii trei ani, determinând BNR să crească dobânda de referință, influențând astfel și dobânda interbancară. Evenimentele recente, precum războiul din Ucraina și conflictele din Iran, au contribuit la creșterea inflației, ceea ce va genera un nou val inflaționist, conform declarațiilor viceguvernatorului BNR, Cosmin Marinescu.
Previziuni pentru T2 2026
IRCC va scădea la 5,58%, ceea ce va influența ratele lunare pentru creditele cu dobândă variabilă. De exemplu, pentru un credit ipotecar de 70.000 euro (aproximativ 350.000 lei) contractat pe 30 de ani, rata lunară va scădea de la 2.612 lei la 2.587 lei, iar în T3, cu o scădere suplimentară a IRCC la 5,55%, rata va ajunge la 2.580 lei. Impactul acestei scăderi asupra ratelor va fi, în general, nesemnificativ.
Recomandări pentru debitori
Specialiștii recomandă celor care au credite cu dobândă variabilă să analizeze ofertele de refinanțare cu dobândă fixă, să efectueze rambursări anticipate pentru a reduce principalul și să planifice închiderea anticipată a creditului, acolo unde este posibil. În prezent, unele bănci oferă dobânzi fixe începând de la 4,59% pentru refinanțare, ceea ce reprezintă o oportunitate benefică pentru debitori.
Băncile cu cele mai bune oferte de dobândă
În competiția pentru atragerea clienților, mai multe bănci oferă credite ipotecare cu dobândă fixă. UniCredit oferă o dobândă de 4,59% pentru achiziția unei locuințe cu clasă energetică A sau refinanțarea unui credit pentru o locuință „verde”. Raiffeisen oferă o dobândă de 4,7% fixă pentru primii 3 ani, iar BCR oferă o dobândă de 4,79% fixă pe 3 ani, sub anumite condiții.
Concluzie
Scăderea ratelor creditelor, deși modestă, poate oferi o ușoară ușurare financiară debitorilor, în special în contextul incertitudinilor economice. Refinanțarea către dobânzi fixe devine o opțiune tot mai atractivă pentru cei care doresc să își stabilizeze plățile lunare pe termen lung.
